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出借人教育
发布时间:2018-06-27 21:44

什么是互联网金融?
互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式:网络小贷公司、第三方支付公司以及网络借贷信息中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。

互联网金融和传统金融的区别是什么?
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通过互联网技术手段,最终可以因为互联网的分享、公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间游走,会非常的直接,自由,而且低违约率,金融中介的作用会不断的弱化,从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。

互联网金融在国内的主要模式有哪些?
第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。
第二种模式,类似阿里金融,由于她具有电商的平台,为他提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是信用。
第三种模式,大家经常谈到的P2P模式,这种模式更多的是提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。
在互联网金融模式下,因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算,市场信息不对称程度非常低,交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低,银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行,这个市场充分有效,接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。在这种金融模式下,支付便捷,搜索引擎和社交网络降低信息处理成本,资金供需双方直接交易,可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长同时,大幅减少交易成本。

互联网金融模式的运行方式有哪些?
互联网金融模式有三个核心部分:支付方式、信息处理和资源配置。
一、支付方式方面
以移动支付为基础,个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开账户(存款和证券登记),即不再完全是二级商业银行账户体系;证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行;支付清算电子化,替代现钞流通。
二、信息处理方面
社交网络生成和传播信息,特别是对个人和机构没有义务披露的信息;搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,能缓解信息超载问题,有针对性地满足信息需求;云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是,在云计算的保障下,资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者(机构)的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。正是这种信息处理模式,使互联网金融模式替代了现在商业银行和证券公司的主要功能。
三、资源配置方面
资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术,个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界,焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下,互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”,诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。在这种资源配置方式下,双方或多方交易可以同时进行,信息充分透明,定价完全竞争(比如拍卖式),因此最有效率,社会福利最大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场,供需方均有透明、公平的机会。
总之,在互联网金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方直接交易,不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。


什么是p2p网络借贷平台 ?
P2P网络借贷平台,是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。

什么是p2p金融?
P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息,自行决定借出金额,实现自助式借贷。

P2p的意义影响?
第一:有闲散资金的投资人能够通过P2P金融信息服务平台找到并甄别资质好的有资金需求的企业主;
第二:有资金需求的企业主在P2P金融信息服务平台仅靠点击鼠标输入相关信息就可完成借款申请、查看进度以及归还借款等操作,极大提高了企业主的融资效率;
第三:对政府相关部门来说,这种模式都是网上公开进行的,所有平台交易数据随时透明可查,在利息税收和借贷利率方面更能轻松监控和监管;
第四:对社会来说,这种模式提高了资金利用率,遏制了高利贷的滋生和蔓延,有利于经济发展和社会稳定。


p2p出借风险?
P2P借贷和任何投资品种一样,符合受益与风险成正比的规则,越高的收益隐含更高的投资风险的可能性更大。目前由于我国P2P借贷市场还没有完全发展规范,各网贷平台的收益相差极大。
P2P借贷的投资回报利率与还款方式有极大的关系,如果是等额本息还款的话,超过20%的利率是可以理解的。但是如果每月还息、到期还本的话,年化收益率在8%~18%比较正常,超过18%则风险太高,投资需要谨慎投资。


如何甄别网络借贷平台?
P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态,在鼓励其创新发展的同时,要明确四条边界:一是要明确平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。


新手如何出借?
1、熟练的技能
出借的过程中,熟练的投资技能是必备的。如果不具备这个本领,在投资时就会变得被动而盲目,想要在出借中掌握主动权,不让市场牵着鼻子走,一定要熟练掌握出借技能。
2、丰富的出借知识
如果对出借一无所知,那么就会在出借的过程中迷失方向,即使有充足的资金,也难以收获理想的结果。据此可知,想要获得理想的出借结果,除了要有充足的资金,还要具备丰富的理财知识,比如对出借目标、出借规划、出借技能、出借产品等都有清楚了解。
3、良好的出借习惯
良好的出借习惯是成功的前提,如果能养成记账、节省等良好的出借习惯,并将这些习惯贯彻于出借过程中,对于个人和家庭了解自身的实际财务状况、制定正确的出借策略与财富积累都是非常有积极意义的。
4、畅通的信息渠道
市场是瞬息万变的,如果没有畅通的信息渠道,就不能及时掌握市场信息,在出借时,一定要保持信息渠道畅通,并随时关注国家的政治、经济政策变动,以及时获得相关的市场信息。
5、理性的投资心态
出借要保持理性的心态,要正确认识收益与风险之间的关系,才能做出最合适的出借选择,从而获得理想收益。
网络借贷常用术语
借款人(贷款人)
已经或准备在网站上进行借款活动的用户称为借款人。
出借人
已经或准备在网站上进行资金出借活动并完成了实名认证、手机号码绑定的用户称为出借人。
借款标
指借款人发布的包含其借款相关说明信息的借款申请。一个合格的借款项目至少包含:标题、描述、借款用途、借款总额、还款方式、年利率、借款期限、招标期限等基本信息。
发标
指借款用户发布借款项目的行为。
投标
指出借人将其本平台账户内的可用余额出借给指定的借款用户的行为。
流标
指一个项目在一定时间内没有招标完成,借款失败了自动流标的谁出借的钱自动还给谁。
放款
指一个借款标满额后且已符合放款标准,该借款所筹资金从出借人账户转入借款人账户的过程,即借款人成功获得了借款。
逾期
指借款用户未按协议约定还款日当天24:00之前进行足额还款,此时借款的状态为逾期。
帐户总额
指用户账户的所有金额(帐户总额=可用余额+待收总额+冻结总额)。
可用余额
是指用户可自由支配的金额。
冻结总额
帐户中已冻结,不能自由支配的金额,(冻结总额=投资中冻结金额+提现中冻结金额)
总收益
指用户账户的所有收益(总收益=已赚利息+待收利息+其他收益)
等额本息
在还款期内,每月偿还同等的金额(包含本金和利息)。月利率不变,每月所得利息随本金逐月减少而减少。 每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款总期数]÷[(1+月利率)^还款总期数-1]
等额本金
每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
等本等息
每个月平均偿还本金和利息,利息一直按总本金计算。
先息后本
每月返还利息,最后一个月返还当月的本金和利息。
到期还本付息:
指在借款到期后,借款人一次性偿还借款的本金和利息的还款方式。
债权
指投资人与借款人之间的债务约定。


网络借贷交易有哪些风险?
(一)市场风险 受宏观经济周期和金融市场环境影响较大。在经济下行压力下,平台项目逾期概率增大,预期坏账率会快速攀升,一旦出现项目违约事件,一些实力不强、风控能力弱的平台即会出现偿付危机,平台倒闭的风险加大。钱座网坚持“宁缺毋滥”的底线,严格遴选订单饱满,盈利能力强,还款来源明确的项目布局市场。
(二)信用风险 一是来自平台上借款人的违约风险。目前我国网贷平台面对的是不完善的社会信用环境和不成熟的客户金融行为,借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平。二是来自平台自身的违约风险。由于我国网贷行业还处于发展初期,市场准入和行业配套制度缺位,平台门槛低,平台资金账户缺乏监管,给很多动机不良的网贷平台造成可乘之机,卷款跑路时有发生。钱座网以优质项目和对投资人账户实行三方存管来隔离平台和出借人资金,以保证出借人投资安全。
(三)流动性风险 一些问题平台所出现的提现困难、逾期提现或限制提现等现象,是平台在运营过程中资金流动性风险不断累积的结果。主要是平台拆标引起的期限错配,造成平台“拆东墙补西墙,借新债还旧债”的现象,一旦某一环节出现问题,资金链就会断裂,出现流动性风险。钱座网自上线以来,坚决杜绝自融、资金池、拆标、发假标等行为,坚持只做借贷方中介桥梁。
(四)不可抗力风险 因战争、自然灾害、重大政治事件、电脑病毒爆发等不可抗力,以及其他不可预见性以外事件,或其他可能导致网络借贷面临损失的任何风险。
(五)法律法规风险 因国家相关法律法规发生变化,以及国家宏观政策(如财政政策、货币政策、行业政策等)发生变化,可能导致网络借贷面临损失风险。


出借人如何选择安全的p2p平台
1、出借项目透明化。出借人要知道自己出借的钱都用到哪里去了,用来干什么了,这是很重要的一点,毕竟平台只是金融信息中介,要是出借人连自己钱用到哪儿去了都不知道,只能被动的相信平台会留下巨大的信用风险。
2、平台核心团队由银行从业经历的人员组成。俗话说“隔行如隔山”,只有由专业人士组成的团队才能更好的把控风控。
3、抵质押物足以覆盖借款项目额度。抵(质)押物是保证投资安全的最后一道防线,项目抵(质)押物必须保证当项目逾期时,能够在变现后偿还所投本息。
4、有资金存管的平台,出借人账户资金存管,可以隔离平台接触出借人资金,杜绝平台挪用出借人资金风险。
5、法人公开化程度高的平台。平台法人有不良信用记录的谨慎出借。平台应随时接受出借人实地考察。

6、有电子存证平台。电子存证是在出借过程中,一旦项目出现问题时的有效法律依据,对出借人维护自身权益和追偿债权具有重要意义。

7、有三级等保的平台。达到三级等保级别信息系统的平台,能为出借人和借款人提供一个的安全交易环境。
 

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